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个人理财观念怎么做是正确的

投资专家 发布于 2个月前 分类:交流

理财绝不是存钱和挣钱的概念,而是投资和消费的概念,做为投资比如说买房就是投资,因为在很长一段时间里,房子都是可以抵御通胀的,但是买车就是消费,消费就是钱被置换为不能保值或者易耗品,被消耗掉了。

对于如何去区分什么是投资和消费,在不同的时间和阶段是很难区分的,比如说茅台,如果没有投资资金进入,它本身又没有一定的稀缺性,那他就是一个消费品。但是如果炒作资金进入,他就暂时变成了投资品。

其实目前中国人民还是消费小于投资的,但是投资的途径不多,而且十分不可靠,所以很多人还是储蓄,如果今后有一定的稳定的机会,大家还是乐于投资的。

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  • 二当家新浪博客
    二当家新浪博客

    1.理财是一个长期过程,需要时间和耐心,不可能一夜暴富

    2.家庭不是企业,资产的安全性应放在第一位,盈利性放在第二位

    3.树立风险意识,投资是有风险的低风险的投资品种,如银行存款、国债等,难以产生高回报;高风险的投资品种,如股票、实业投资,有产生高回报的可能,但也能导致巨额亏损。

    4.要保证良好的资产流动性保持富余的支付能力,不要将资金链绷得太紧。

    5.保险是重要的保障手段之一保险是家庭资产的重要组成部分,一份保险也是一份对家人的关爱。

    6.要根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种,不要随波逐流

    7.不要过度消费尤其是贷款消费,如房贷、汽车贷款等,贷款是刚性的。尽量减少家庭的债务负担。

    8.股票是一种最好的长期投资工具它是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式,但如果投资操作不当,会导致巨额亏损,造成家庭财务危机。一定不能用借来的钱炒股票。

    9.要将生活保障(现金、债券、住房、汽车、保险、教育)与投资增值(股 票、实业、不动产)合理分开。

    投资增值是一种长期行为,目的是使生活质量更高,不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金,用这样的闲钱投资,投资人才能保持一个良好的心态。

    10.要学习理财知识,要能同专业理财人员交流要有一定的分辨能力,因为钱是你自己的。

    11.可以委托理财,但要慎选受托人

    12.要编制家庭财务报表包括资产负债表和现金流量表,做到收支有数,心中有底。

    13.要制定量化的、合理的理财目标针对理财目标配置资产,做到有的放矢。

    14.抵制过高投资回报率的诱惑任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。

    15.投资一个项目先考虑风险,再考虑收益,不能合理控制风险,收益无从谈起。

  • 二当家新浪博客
    二当家新浪博客

    观念一:穷人更需要理财。很多人谈起理财,总是自嘲地说:“理什么财,我根本就没财可理。”这就是常见的错误观念,其实,越是没钱的人越需要正确理财。比如,你现在手头有10万元,如果理财出现失误,那么造成的损失会马上危及你的正常生活。但如果你有100万元,甚至上千万元,即便是投资失败,折损大半,也不至于影响你的基本生活。因此,必须先树立一个观念,不论贫富,理财都是伴随人生的大事,在这场“人生经营”过程中,越穷的人就越输不起,对理财更应严肃而谨慎地去看待。

    观念二:没有天生的理财高手。我们经常可以听到身边的人说“我没有数字概念,天生不适合理财”,这些都是没有道理的借口。理财并非一种超能力,也不是遗传因素。理财就如同走路、说话一样都是后天习得的能力,都是需要耐心地学习和实践的。现代经济带来了“理财时代”,五花八门的理财工具书异彩纷呈,许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台,深入上班族、家庭主妇、学生的生活和学习当中。如果你一副置身事外的态度,那就说明你已经落伍了,在这场金钱游戏中,任何人都是平等的竞争者。

    观念三:理财是一种习惯。“发工资了!”每个月领薪日是上班族最期盼的日子,你可能早已相中一件品牌服饰,垂涎一家餐馆已久,可能要购置新的家庭用品,或是要支付与亲朋好友往来的“份子钱”……各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。面对各种诱惑,你是否能有个审慎理性的规划呢?我们常看到很多人挣得不多,却花得豪爽,最后沦为月光族和卡奴。树立理财观念可以帮你克制膨胀的虚荣心,可以增强你对金钱的支配能力,抵制消费品的诱惑。理财观念不是空谈道理,而是要从习惯培养开始,意识到这一点,你就具备了最基本的理财意识。

    人人都要理财,但每个人的资产状况不同,思维模式各异,理财的手段和方式自然不同。对于初学理财的人来说,树立人生理财的正确 观念,再结合自己的特殊状况稍作调整,就是一个合理科学的理财规划方案。

  • 黄珏老鹅新浪博客
    黄珏老鹅新浪博客

    理财之前,要先定一个小目标。理财的目标有大有小,因人而异,这里我们说一个常见的,也是大多数人理财的终极目标——财务自由

    目前不少人都对“财务自由”这个概念存在着巨大误解,实现财务自由并不是成为富豪,也不是指奢华的生活。很多人都是从《富爸爸穷爸爸》这本书中得知“财务自由”这个词的。在这本书里,财务自由是这样定义的:你的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过你的日常开支。也就是说,财务自由并不是一个绝对数值,不是你赚到了多少多少钱,你就实现了财务自由。

    它其实是一个等式:被动收入≥生活开支

    所谓被动收入就是你不主动工作仍可赚取的收入。典型的被动收入有两类:一类是资产型被动收入,比如房租、借债利息、图书音乐版权版税、专利费收入等;另一类则是股息、基金分红、定期存款收益等理财型被动收入。只要你能做到用你的被动收入来支付日常账单了,那么你就实现了财务自由。

    如何实现财务自由这个理财的终极目标也可以从这个等式清楚地看出来了:理财需要两手抓,既需要控制好自己的生活开支,也需要保持一定规模的可投资资产以及合理的收益率(增加被动收入)。而在控制生活开支、增加被动收入这两步之前,你第一步先要做的是分析自己的财务状况,先知道自己有多少钱。

    下面我们分别从分析财务状况、控制生活开支、增加被动收入这三方面来介绍这里头的一些理财基本原理。


    分析财务状况

    你知道自己一年下来能赚多少钱,又花了多少钱,钱都花到哪里去了吗?你知道自己家庭到底有多少资产吗?如果你有负债,那你打算什么时候还清,又用什么方式去还呢?

    理财的第一步要对自己的资产状况、收入支出情况了熟于心,然后才能对现有资产进行合理的分配和管理,才能将每月的开支控制在一个合理的水平。而记账就是一个了解自己的财务状况的好方法,这里介绍一下记账的几个进阶技巧。

    单式记账法。这是最原始的记账方法,只记录收入和支出的流水账。如果今天你花了五百块钱吃饭,就是记下“吃饭支出500元”。但是用这种最简单的记账法记账,你就无法看到你的资金是如何在不同账户里流动的。比方说,你吃饭的钱是用银行卡付的,网购衣服的钱是用信用卡付的,这两笔钱是不同的账户支出的,但在账本上都只记录成一项支出。

    复式记账法。复式记账法是现在会计通用的记账方法,一笔收入或支出都会在两个或两个以上的账户当中进行登记。如果今天你花了五百块钱吃饭,就要同时记下两项,一项是“从银行取款500块”,另一项是“付给饭店500块”。这样就能够体现资金在各个账户当中的流动了。现在有很多手机记账APP都可以进行复式记账,你只要记录一次,就会自动帮你在多个相关账户当中进行登记。


    控制生活开支

    记账的目的不是单纯记录流水,而是要通过账本清楚地看到,钱都花在了哪些地方,哪些钱是刚性开支,是一定要花的;哪些钱是弹性开支,可多可少,甚至可以不花。

    控制你的生活开支就要让生活开支的增涨幅度不超过收入的增涨幅度。这里要注意一个收入陷阱的问题,很多人往往会把一些一次性的收入或者是意外所得当成是长期收入,从而增加了持续性开支,这就掉入了收入陷阱。比方说,有人抽奖得了五万块,于是自己添了些钱,买了一台车。但实际情况是,这五万块只是一次性的,你不可能每年都固定中奖,而你每个月的持续性开支却是实实在在的增加了,包括了:油费、停车费、车辆养护费等。正确做法应该是,将五万块投入到自己的理财计划当中,用它来产生更多的被动收入,当他的被动收入增涨到了足以支付车辆的固定支出时,才考虑买车的问题。

    控制你的生活开支要把钱花在刀刃上。有时候感觉自己并没有买什么东西,但为什么钱却花光了呢?这就是你没有揪出开销中的拿铁因子。

    什么是“拿铁因子”?
    “拿铁因子(latte factor)”一词由大卫·巴赫提出,指生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出。午饭后的一杯拿铁、跨行提款的7元手续费……这类零散的、习惯性的小额开支看似不起眼,但经年累月下来,数目不可小觑。

    发现生活中不必要的消费,剔除“拿铁因子”,把钱花在最必要的地方,让花出去的每一分钱都有所值、不后悔。


    增加被动收入

    增加被动收入最主要的方法是投资。投资包括自我投资资金投资两方面。自我投资,比如看书、参加培训等,这也是个很大的话题,这里不展开讲,下面重点讲一下关于资金投资的一些理论。

    本质上来讲,资金投资就是花钱去购买那些高回报、低风险的投资品种。当然,高回报和低风险这两者本身是矛盾的,投资的基本原理是:回报越高,风险越大。我们要做的是,根据自身的财务状况风险承受能力构建资产配置组合,并且通过长期定投来达到“在合理控制风险的情况下,尽量追求高回报”的目的。

    关于投资,首先先要了解一个概念,叫复利。复利的原理非常简单,以利生利,也就是俗称的“利滚利”。你每投资一期产品,到期之后,把利息和本金一起投入下一期产品里。如果一直不取出本金,就这样循环往复,钱越滚越多,随着时间的增加,会出现指数型爆发式增长。

    由于复利是一个指数函数,计算起来很繁杂,在实际应用中便产生了一些可以用来估算的法则,比如72法则、71法则、70法则和69.3法则,用来估计复利投资的结果翻倍或减半所需的时间。拿72法则来说,72法则是指以1%的复利进行计算,经过72年以后,本金会变成原来的一倍。这个公式好用的地方在于它能以一推十。如果你已经确定了收益率,想计算自己的本金用多长时间能够翻一倍,只需要用72除以收益率就可以。比如,你投资的产品有9%的收益率,你进行复利操作,经过8年(72÷9)本金就能翻一倍。同理,如果你已经给自己确定了一个小目标,要在一定年限内把本金翻倍,通过72法则就能知道自己需要选择多高收益率的产品。

    尽管想让钱翻倍的速度更快,但也不能把全部的钱都用来投资,大家都知道要分散风险,“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”,这就引申出了资产配置的问题。这里介绍一个资产配置的参考法则——3331法则

    举个栗子:你月收入1万元,将其等分成10份,每份就是1000元。其中:30%用于日常消费;30%用于短期投资;30%用于长期投资;10%购买商业保险。

    1. 30%用于日常消费。这部分资产可用于逛街购物、朋友聚会、日常消费、交水电费等日常支出。

    2. 30%用于短期投资。短期投资主要用于配置现金管理类产品,货币基金、债券基金都是不错的选择。这类资产有较高的流动性需求,因为周期性比较短,风险不大,因此收益也不会很高,一般在3%~10%左右。比如计划一场旅行,换一部新手机,诸如此类的目标都可借此来实现。

    插个小广告~我们腾讯理财通的稳健理财版块下的产品就是配置这30%资金的一个好选择,中低风险,收益稳健,有货币基金、定期产品、保险产品、券商产品可供选购。打开“微信”-“钱包”-“理财通”,就可以看见啦。

    详情请戳:《腾讯理财通新手攻略 | 3分钟学会【稳健理财】》

    3. 30%用于长期投资。选择一些风险较高的产品长期持有以搏取更高的收益。比如可以选择定期定额投资指数基金,在固定的时间(如每月1日)、以固定的金额(如1000元)投资到指定的基金中。挑选一只好的基金,是定投赚钱的重要前提,总的来看,需要挑选风险更分散、长期业绩向好、指数拟合度(跟踪误差)小、基金公司实力强的基金。那么,如果想要通过指数定投获得更好的收益,我们每月应该定投多少钱?定投周期怎么选择?定投该不该止损?定投又该什么时候赎回?这些问题在下面这两篇文章里都有解答。

    《腾讯理财通进阶攻略|认识懒人投资神器:指数定投【上篇】》

    《腾讯理财通进阶攻略 | 认识懒人投资神器:指数定投【下篇】》

    4. 10%购买商业保险。保险是所有金融产品中唯一能主动对冲风险的产品,所以要为家庭的主要劳动力(一旦出事,保险保障收入不会消失)购买消费型保险,包括意外险、重大疾病保险、人寿保险等。

    而这10%的保险投资,保费和保额应该怎么配置呢?“双十定律”可以帮助我们做一个参考。保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%,保额不要超过家庭总收入的10倍。在实际运用中,上下浮动5%以内均为正常的区间。如果保险花费比重过高的话,会对生活质量产生影响;投入过少的话,保额不会太高,风险发生时所得到的赔偿金难以覆盖损失。这个定律总体上更适合中产家庭。对于年收入达到千万的家庭来说,本身的抗风险能力就比较强,不必将过多的资产用于购买保险。而对于收入过低的家庭来说,勉强缴纳保费并不是明智的选择。

    不管是“3331”法则,还是双十定律,虽然是金融学家总结出来的黄金法则,但都只是一个参考比例,在实际应用中,每个人都要根据不同的时间点、市场的趋势,来灵活调整投资。


    这些理财的基本原理为我们提供了理财的参考与指导方案,但在实际操作中都需要根据自己的实际情况进行调整,生搬硬套是要不得的。理财是一种生活方式,让每个人都能不断学习,身体力行,在过程中体会到理财的乐趣,才是我们的追求。

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