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保险和风险的关系

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结论:保险的基础作用就是风险管理,提供风险杠杆,转移不确定财务损失风险

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风险解决的三种方式

我们生活中存在不确定的风险事件,比如疾病和意外的风险,会造成家庭财务巨大损失,面对风险来袭,我们一般有三种解决方式,第一种就是风险自担,当疾病和意外带来巨额财务开支风险的时候,用自己和家庭的储蓄解决风险,这样的结果就是消耗多年的积累储蓄,一夜回到解放前或者因病返贫,没有了稳定的财务收支,生活出现了问题。第二种风险解决方式就是社会救助,当风险来袭,自己和家人无力承担,就会选择社会救助,让一些社会公益组织和机构帮忙解决问题。比如轻松筹等。第三种方式就是金融杠杆,也就是通过配置保障型保险,把疾病和意外等不确定大额开支风险转移给保险公司承担,不消耗自己和家庭储蓄,维持家庭财务稳定性。保险的提供了一个风险杠杆管理工具。

保险是低保费撬动高保额,利用杠杆性,转移财务风险,这是保险最基础的风险管理作用。

风险的类型

风险从统计学的角度看,风险是一个概率事件,具有不确定性,一旦发生会带来不确定损失,你无法确定它发生的时间,发生的地点,会发生在谁身上,不确定的事件是什么。结果会怎么样,你无法提前预知。它不以主观意识为转移。而保险解决的风险,主要是指财务上的风险,解决基本的健康保障和现金流规划问题。

我们可以从风险发生频率和损失大小来判断风险类型,第一类风险,发生频率低,但是一旦发生损失很大,这类风险我们需要进行转移。第二类风险是发生频率低,损失很小,这类风险我们是可以自我消化的,影响不大。第三类风险就是发生频率高,损失大的风险,这类风险我们需要规避。避免发生。第四类风险就是发生频率高,损失小,影响不大,我们可以自留。

在这四类风险中,保险解决的风险是第一类,发生频率低,但是一旦发生损失大的风险,这类风险通过保险进行转移,但我们要明白风险不能被消灭,而是进行转移,你承担不起的财务风险,通过保险转移给保险公司承担。而保险公司的风险,则通过再保险市场的机构进行再保险,实现一个风险转移和共担的闭环。

保险的风险管理金字塔

在我们的家庭财务管理中利用保险解决的财务风险,可以花分为三个风险层级,我们叫做风险管理金字塔。由基础风险,中断风险,高端风险解决。对应家庭不同财务风险解决。

基础风险指的是没钱的风险,比如因为疾病和意外等大额开支的风险,自身没有太多储蓄消耗。需要通过保险来解决,这类保险主要是保障型,注重杠杆性,转移 财务风险。

中端风险解决的是花钱的风险,当基础风险保障解决了,没钱的风险解决了,我们需要考虑不同阶段家庭现金流储备的问题,比如养老金储备。小孩出国留学等。通过储蓄性保险,来规划家庭中长期财务现金流。也是建立家庭财务的蓄水池

最后一个是高端风险,这个是针对中产和富人家庭关于留钱的风险。我们通过相关寿险,信托实现财富定向传承,合理避税同时,把家庭财富保留下来。

综上:保险和风险管理的关系,从家庭财务风险角度看,就是提供一份风险杠杆工具,实现风险的转移。提供一个保持家庭财务稳定持续的服务。这些风险看不见摸不着,只有当风险发生才能确定下来。保险起到的是一个风险预警机制。

作者: 徐小明

徐小明是一位新浪著名股票博客写手。其博客内容全部是股市操盘信息,吸引了大批网民点击,曾获中金在线举办的“2009年度最受欢迎财经博客评选”财经博客百强。股迷之家是一个学习股票配资知识的门户网站。您可以查询了解到2019年正规配资APP排行榜前十名、最新十大炒股配资公司排名、股指期货配资平台、网上场外配资软件、黄金外汇证券配资服务等相关配资信息,在这里您可以放心配资开户。

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