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懒人宅家理财——除了余额宝,还有什么可以做?

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疫情当道,幸运的人况且能保住职业,没那么走运的估计还在家待业。

黑天鹅确实谁都预料不到,而且这只黑天鹅还要飞多久还得看全世界的造化,很多经济学家都预言此次疫情带来的经济衰退甚至比两次世界大战都严重。

王兴(美团创始人)还真说中了,去年的时候他说,2019是近10年最差的一年,是未来10年最好的一年。只能感叹这乌鸦嘴还真要不得啊。

这次疫情,让很多人感受到了前10年都没有感受过的经济寒冬,不论大厂小厂,裁员、降薪比比皆是,也因此唤醒了大家的保险和理财意识。

因为大部分人都发现了工资收入并不一定都是持续稳定的,碰上黑天鹅失业了短期还能撑一撑,但持续半年甚至一年的停薪待业状态估计绝大部分人都顶不住。

但单靠省吃俭用的积蓄又跑不赢通胀,炒股炒期货又十赌九输,连余额宝都不争气的年收益率低于2%,钱拿着不消费不买车买房,白白贬值最后亏的还是自己。

在这个天鹅都生活在煤矿里的年代,投资理财没点专业知识就是韭菜命,但专业知识又不是一时半刻可以习得,理财怎么就这么“南”?

下面就来说说懒人普遍适用的理财方法,当然话说在前头,世界上没有稳赚不赔的投资和生意,投资有风险入市需谨慎。

一、先学会资产配置

个人理财的重点就是抵御突如其来的风险,其次才是资本保值和增值。

首先,备足3-6个月不上班也能正常生活的钱,这点做不到,所有理财都拉倒。这部分钱当然不是躺在活期账户上,可以直接存进类似余额宝等灵活的理财工具,但有必要的时候随时可以使用,平时还能挣点零花钱。

其次,就是需要合理配置保险、稳定理财和风险投资的比例。

年轻人都不爱买保险,但往往年轻的时候不买,年纪越大越买不了。保险看似在身体健康的时候没啥作用却每年要付费,但其实是一种最合理最安全的“以小博大”。因病致贫的事情几乎每秒都在发生,某一天重大疾病真的不幸降临在自己身上,保险就是家人财产最安全的保障。

稳定理财和金融投资,前者相对风险低,收益也比较固定,后者风险高,但亏损和盈利浮动较大。这个需要按照个人承受风险能力,年轻并位于事业发展期的时候可以配置40%投资产品甚至更多,风险厌恶的可以配置20%-30%。

高风险高回报,低风险低回报,理财不能过于偏激,但太保守有时候也未必是好事。理财同样需要我们学会管理风险,在金融投资中尽量通过合理手段降低风险同时赚取高利润,这点我们后面讨论。

PS:至于怎样才有资产可以配置,如果你没有巨额遗产继承,当然只能是增加收入和节衣缩食啊。

二、如何挑选投资产品?

投资产品五花八门,除了主要的股票债券和基金,还有各式各样的衍生品,打开支付宝或者随便一个证券平台都是上百个品种,除了名称看得懂,基本不知道内容是什么。

所以,先从自己熟悉的入手。

例如大妈知道金价跌会抢黄金,别觉得大妈们是乱来,那种纯天然的行为可是大妈积累了一辈子人生经验的体验。

金价基本和宏观经济发展呈负相关关系,经济好的时候金价下降同时大妈们手上有现金,赶紧买买买。到经济不好或者出现如这次疫情导致的经济衰退,金价都会暴涨(这两天已经突破8年高位)大妈又把黄金卖掉持现金,妥妥的。

投资入门一般都是从熟悉的渠道或者行业入手,先构建自己的投资分析模型。通过长期关注和观察,结合自己所能接触到的行业信息,形成一定的投资分析逻辑。

如果是真的对行业分析或者股票分析没兴趣也觉难理解,也没关系,可以选择最基本和最容易理解的指数型基金、贵金属基金。

指数型基金就是挂扣某个市场的指数,大盘涨就赚钱,下跌就亏钱,贵金属同理。你只需要横向对比,把握买入和卖出的点,就可以从中获利,既不需要对行业和企业分析,也不需要了解供需关系,只需要关注宏观情况就足够。

至于买入点和卖出点,没有绝对的正确,只有概率。现在很多平台都会有数据分析帮助,如下图:

没错,这就是数据软件直接把以前分析师的工作给cover了,而且软件比分析师的靠谱之处在于软件没主观意识,只会告诉你概率与数据。

当然,任何决策都不会有100%正确,但作为参考足矣。

同时,如果想减少管理成本,尽量选择一些流动性强的品种,如300etf、永安黄金之类,交易量大且买卖门槛低,转出不设限制。

三、懒人投资操作——定投

投资赚钱的本质就是低买高卖,如果知道顶部和底部在哪,当然是一次性投入最佳啊。但市场的顶部和底部基本无法预测,基于此,采取定投的买入和卖出操作就很关键了。

定投好处在于在低估区间逐步买入,平衡区间持仓观望,高估区间逐步卖出,即可获利。

那么怎样评估低谷区间?

以前需要公式计算,巴菲特老师(本杰明 格雷厄姆)提出过几个基本公式,想了解的可以看看《聪明的投资者》。现在,看软件基本就足够了。横向对比(10年内)高低位,然后挑选处于低于历史水平(如60%-70%)的产品,定期购买,然后在高位时卖出。

如何评估历史高低位置,看新闻。

例如最近黄金已经突破8年高位,就别去追高了。而石油因为之前价格战和疫情影响,一直在10年低位徘徊,石油相关产品则可以适当作为定投标的。

下面是我今年定投黄金基金的买入与卖出点(截图并不全,其实我17年开始就每个月定期定额买入,直到19年底到20年第一季度才开始卖出)。

而且现在定投还很方便,支付宝就可以直接设置,投资日期、投资金额,设置后只要每一期保证账户里有钱就可以了,基本不用惦记着。设置完之后,只需要耐心等待到达目标值。

四、退出策略很重要

会买的是徒弟,会卖的是师傅。

很多人懂得买入,但卖出的时候就很难判断,包括很多老手。

所以这里也简单说说卖出策略,分享三个分析角度供大家参考。

1、看指标

设定一个固定的收益率或者市场价,到了马上跑,涨了不追高,跌了不补仓。

2、看市场情绪

有经验的人都见识过,08年金融危机前,楼下大妈讨论的都不是带娃而是基金,15年股灾前上班同事都在讨论股票而不是业绩。遇见这种情况,基本就是大限已至。

其他更复杂的,如石油黄金,需要分析投资者对宏观经济的预期高低,这就需要更多经验了。

3、看市场特性

例如天天被吐槽的A股,熊长牛短,7-8年一个熊市换1年一个牛市。慢熊快牛,涨起来窜天猴一样一月翻倍,跌起来能持续跌几年,市值涨跌经常还跟企业业绩完全不挂钩。

所以,大多数人从第一个角度考虑就足够了。

作者: 投资专家

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