如果银行倒闭,那我们的房贷,车贷等等各种贷款还要还吗?-股迷之家
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如果银行倒闭,那我们的房贷,车贷等等各种贷款还要还吗?

对于贷款来说,借款人是债务人,银行是债权人。债权人倒闭了,债务人怎么可能独善其身呢?在我们国家历史上有两家银行倒闭,也有几家银行经历危机。我们就根据前车之鉴来梳理一下,在银行倒闭之际,债务人的处境。

银行理财

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银行和一般企业不同,它每个月,每个季度都要向监管机构发送报表,有新产品还要向监管机构进行报备,监管机构也会时不时地对银行进行检查。在这样的监管态势下,银行如果爆发风险,监管机构一定会提早知道。

当监管机构知道银行有倒闭风险时,会首先考虑如何拯救它。拯救的方式就是接管加托管,甚至直接入股。由监管机构接管,由国有大行托管。

接管的目的是为了稳定投资者信心,稳定金融市场秩序。国有大行的托管是为了让国有大行能够发挥银行老大哥的身份,协助监管机构带银行走出危机。

回想当年包商银行出现风险时采用的就是这种策略,人民银行在包商银行坐镇接管,建设银行成立托管小组,以科学的方式帮助包商银行走出泥潭。

在整个救助过程中,老百姓的存款理财都安全兑付,借款人的债务也必须足额履行。这个时候债权人还在,债务关系也在,按合同还款是再正常不过的事情。

假如银行救无可救,只能宣布破产倒闭,这个时候,清算机构就要登场发挥作用了。

清算的主要责任就是梳理银行的资产和负债,把该收的钱都收回来,该付的钱都付出去。借款人的债务对于银行来说就是资产。既然是资产,那就要被登记,用作清偿债务处理。

这里需要提一点的是,在清偿时,首先是清算费用,其次是员工工资,再往后就是老百姓的存款。老百姓的存款还有一层存款保险基金的保障,最高可赔付50万元。

如果欠银行的钱都不还,那银行的资产就会大打折扣,将来用于偿还银行债务的资金也非常有限。银行对于收不回的贷款,通常会进行催收、起诉,这在银行宣告倒闭以后同样适用。同时,银行也会将债权转让给资产管理公司,提前收回现金进行清偿。资产管理公司再去找借款人还款。

总结:

从银行发生风险到最后宣告破产,银行的债权一直都在,它不因银行的倒闭而消失。“人死债消”是一个伪命题,毕竟还有“继承者”的存在。即使银行倒闭了,银行也会将债权进行转移,债务人是无法逃避的。

作者: 徐小明

徐小明是一位新浪著名股票博客写手。其博客内容全部是股市操盘信息,吸引了大批网民点击,曾获中金在线举办的“2009年度最受欢迎财经博客评选”财经博客百强。

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