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城商行存款利率为什么比国有银行高?

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相信经常去银行存款的朋友都会发现这样一个问题,目前很多城市商业银行的存款利率明显要比那些国有大银行的利率高。比如同样是三年期的普通定期存款,国有商业银行给的存款利率基本上都是在3.85%以内,但是同样的金额,同样的期限,很多城市商业银行都能给到4%以上利率,甚至4.5%以上。

银行存款利率可以看出城市商业银行的利率跟大型国有商业银行的利差距还是相对比较明显的,看到这很多朋友都表示不理解,同样是银行存款,为什么城市商业银行给的存款利率会比国有银行高出不少呢?

实际上这种情况并不难理解,城市商业银行之所以比国有银行给到更高的存款利率,这里面主要有几个方面的原因。

第一、市场竞争的结果。

目前我国有4000多家银行,各个银行之间的存款竞争是非常激烈的,但是从整个市场行情来看,国有银行的竞争力要比其他银行强很多,这里面是因为国有商业银行的网点很多,全国各个角落都有。除此之外,这些国有商业银行有很多大客户,比如政府存款,金融业存款,大型国有企业存款,或者其他大企业存款基本上都选择这些国有大银行,所以他们吸收存款的难度相对来说是比较小的。

而相对来说,大部分城市商业银行的营业都会有一些限制,他们不能在全国开展业务,只能在本地区开展业务并吸收存款,所以很多城市商业银行的网点都是很少的,针对的客户群体也比较小,而且很多都是以中小客户为主。所以这些城市商业银行吸收存款的难度要比国有大银行难很多。

在这种竞争力不对等的情况下,如果城市商业银行给到的存款利率跟国有大银行一样,那么他们根本就没有任何竞争优势,所以为了能够从激烈的存款市场竞争当中分到一杯羹,他们只能比国有大银行上浮更高的利率,这样对用户来说才会有吸引力。

第二、利润考核机制不一样。

目前很多城市商业银行的规模都比较小,网点也比较少,所以他们的利润考核方式非常简单,就是吸收存款过来,然后把钱贷出去从中赚取利差,只要他们的贷款利率比较高,对应的就可以给到更高的存款利率。

但是目前很多国有大银行的利润考核并不是吸收存款发放贷款这么简单,现在国有大银行基本上都实行的是FTP。FTP简单来说就是银行内部资金转移定价机制,它就是银行内部版本的同业业务,对于这些实行FTP的国有大银行来说,各大支行吸收存款之后会按照FTP的价格转移给总行的资金调配中心,支行给到用户存款的利率跟FTP的差价,就是支行的利润空间。

而目前各大银行的FTP其实都不是很高,大多数银行都是在5.5%以内,这意味着如果各大支行给到用户的存款利率比较高,他们的利润空间会很小,甚至没有利润。所以为了保持一定的利润空间,很多国有大银行支行在吸收存款的时候都不敢上浮太高的利率,要不然所有的活都白干了。

作者: 赵老哥

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