股迷之家 区块链 数字人民币对微信支付宝有什么影响?数字人民币对老百姓的影响

数字人民币对微信支付宝有什么影响?数字人民币对老百姓的影响

央妈强推数字人民币,支付宝和微信会被取而代之吗?数字人民币是一种货币,支付宝和微信是支付平台,货币和支付平台的关系好比汽车和马路,是相互依存的关系,没有取代一说,只有占领或不占领,改变或不改变。

数字货币

答案是,一定会。数字人民币将占领它想占领的所有第三方支付平台,并且深度变革他们的业务生态,使支付宝们彻底失去零售支付市场的主导地位,还给银行,成为路人甲。

理由:数字人民币的核心竞争力是构造以央行为唯一记账主体的去清算环节的收单模式。(有点绕,后面会用人话解释)

分析之前,有必要先简单普及一下数字人民币的基础知识,由于专业术语较难理解,我尽量用通俗易懂的词汇来表达。

数字人民币概念

央行定位数字人民币是M0,就是流通中的现金。

简单地理解,数字人民币在法律地位和社会功能上,与我们手上拿的现金纸币、硬币是完全对等的,是法定货币。两者都是央行负债,不是商业银行负债,不存在存款保险问题,保证兑付(只要国家在,货币的支付能力就在)。法律规定,任何人不得拒收现金,拒收就是违法,可以报警。

举个简单的例子:商家不能因为他的验钞机坏了,而不收你的大面额纸币。同理,商家也不能因为他不认同数字货币,而不收你的数字人民币,只要它具备收款能力。

数字人民币的载体

数字人民币的流通载体是数字人民币钱包,分为对公钱包和个人钱包。

钱包按形态分为软钱包(类似于电子账户)和硬钱包(类似于IC芯片账户)。

每个自然人客户仅可以在每家运营机构开立1个钱包,钱包可以绑定银行账户,也可以不绑定(一般都绑定,不绑定的话,钱包的资金来源和去向只能是转账,不能兑换)。任一钱包均可绑定该用户在数字人民币运营银行开立的所有账户,也就是跨行一对多绑定。

数字人民币钱包的使用载体是央行APP、掌银APP等互联网智能终端。

硬钱包的载体是具有NFC等支持非接触式射频信号功能的硬件,如IC卡、智能穿戴设备、智能手机芯片(参考华为智卡)。

数字人民币的支付方式

首先,数字人民币支持松耦合交易。

银行账户支付时,通过互联网与交易双方开户银行、人行大小额系统(或银联系统)等多方交互同步信息后确认交易完成。这种模式称为紧耦合。

数字人民币软钱包也采用紧耦合的交易模式。硬钱包则既支持紧耦合,也可以在不与中心服务器互联的情况下,直接与对方进行离线交易,即去中心化,称为松耦合。但这种松耦合是有限制的,连续交易次数达到上限后必须联网同步一次。

其次,数字人民币交易资金实时到账。

传统账户交易:必须等待收单银行与商户开户银行定时清算,一般T 1日(第2天)到账。

数字人民币交易:交易成功后实时到账,没有清算环节(下面解释原因)。

第三,数字人民币钱包交易的记账主体是央行。(这一条是本文关键是关键)

银行账户的记账主体是开户银行。

支付宝、微信等第三方支付平台账户的记账主体是平台自身。

数字人民币钱包的记账主体全部是央行(松耦合时是钱包自身)。

那么,失去交易记账权,对于第三方支付平台意味着什么呢?这里以支付宝付款为案例进行说明。

当我们选择从某个绑定支付宝的银行账户支付时,记账方是支付宝,银行授权支付宝扣款。此时,央行作为监管部门,可以从银行端获取交易资金数据。

当我们选择从支付宝余额/余额宝支付时,记账方是支付宝,交易数据与银行无关。此时,央行无法从银行端获交易资金数据。(央妈忍了)

当支付宝推出了花呗这个东西后,我们付款时选择从花呗支付,收付款方记账主体都是支付宝。此时,央行无法获取支付宝平台发生的信贷规模和交易资金数据,后果是官方统计的金融数据失真,影响货币政策。(这个后果很严重,央妈已经失眠)

然后,央妈就生了个小儿子,叫网联,类似银联,专门负责第三方支付平台的交易资金清算(这个大家自行扫盲),解决了平台交易数据裸奔的问题。然后,央妈就和支付宝相安无事了。但是,央妈还是担心,全国这么多支付平台,鬼知道谁会偷干私活呢!

然后,数字人民币横空出世,钱包的交易对手都是钱包,央妈左手付款,右手收款,一家子做生意,也就不需要什么清算了。数字人民币接入支付平台后,数据一把抓,央妈就高枕无忧了。

但是,对于支付宝们而言,这可是革命。我们都知道,原来支付宝账户里的钱是沉淀资金,支付宝围绕沉淀资金建立产品生态,贷款、理财……活得风生水起。现在央妈这样一搞,资金全在央妈发的钱包里,记账也是央妈那边,支付宝就没了沉淀资金,也没法收“买路钱”,产品和生态自然就都得完蛋,只剩下一个提供钱包接入的交易接口,恐怕得喝西北风了。

那么,支付宝们可以拒绝数字人民币吗?当然不行,后面解释。

数字人民币的市场定位

数字人民币是流通现金,就是非生息资产,意思是存在钱包里的数字人民币是不产生利息的。因此,它只适用于流通,一般不适用于信贷、理财等传统业务。换句话说,数字人民币的市场定位是零售消费市场,而这恰恰是四大行(四个亲儿子)失去了10年、被支付宝们占领了10年的金融领地。(央妈这是亲自下水替孩子出气了)

说到这里,大家应该能看明白,数字人民币的市场目标是什么。当然,这只是其中一个小目标!数字人民币的真正目标是星辰大海(走出国门,打倒帝国主义),与题无关,这里不多说了。

第三方支付平台会如何应对

既然数字人民币的目标很明确,那支付宝们可以抗拒吗?当然不行。

第一,数字人民币是法定货币,作为拥有强大科技能力的公司,支付宝们没有理由,也绝不敢违法拒收数字人民币。

第二,数字人民币打破了支付平台的传统壁垒,必然被广大消费者接受推广。试想,都可以一码走天下了,消费者为何还要搞那么多APP、虚拟账户,搞那么多层授权支付,不累吗?

所以,支付宝们除了欣然接受,没得选择。拒绝数字人民币,就是孤立自己,淘汰自己。

解释一下“支付壁垒”。比如,原来淘宝买东西可以用微信支付吗?微信发红包、扫码支付可以用余额宝付款吗?当然不行,因为他们是竞争关系。支付宝、微信都能从银行卡扣款,那是因为你绑卡时通过银行对支付宝和微信做了支付授权。(银行太多,一盘散沙,很容易被各个击破)

使用数字人民币二维码支付时,即使支付宝识别出你的二维码是隔壁微信输出的,它也不敢拒绝,因为它来自央妈!反之,微信也不敢!

消费者该如何面对

作为一名普通消费者,只需要知道:消费者可通过任一接入数字人民币钱包的APP调出二维码,向商家直接支付数字人民币,无论商家的收单机构是否与APP运营机构(包括商业银行自营平台)建立合作关。

说人话,就是商户收银台贴得到处都是的收款二维码,以后可以只需要1张;也不会有哪个商户会跟你说,他的扫码枪“挑食”,任何APP调出来的数字人民币钱包付二维码都可直接支付,只要钱够。

总结

以支付宝、微信为代表的第三方支付平台,最终将失去原来的零售支付市场主体地位,不该属于它的羽毛,都会被拔光,它只是个平台,必然要回到自己的位置。

目前数字人民币还处于试点应用阶段,试点城市已从最初的4个扩大到十几个,试点应用场景也非常丰富,建议试点城市的朋友可以积极参加当地活动,活动补贴非常给力。

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作者: wu2198

新浪财经名博,wu2198炒股农民。

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